加密貨幣大幅減少了中低收入國家的國際匯款成本

根據世界銀行統計，2020 年流向低收入和中等收入國家的匯款約為 5400 億美元，而該數目預計將在 2026 年時成長 70% 至 9300 億美元，但目前他們正在使用的國際匯款系統平均手續費是 6.38% 以平均匯款金額 200 美元來計算，平均每筆匯款需要支付 12.76 美元，而越落後的國家中間商會剝削更多手續費，而目前已有許多使用加密貨幣的國際匯款服務，手續費只要 0.1%，聯合國希望手續費能降到 3% 但目前系統有困難，但加密貨幣以更低成本達成這個目標

每天，世界各地數以百萬計的外國工人，其中許多是低收入國家的公民，將他們辛苦掙來的工資的一部分匯回給生活在出生國的家庭成員和朋友。這些匯款是菲律賓、墨西哥和孟加拉國等國家的經濟生命線，這些國家依靠數百萬在國外工作的公民提供必要的資本流入，並為其國內的社區提供服務。

對於外國工人來說，他們既要編制在國外生存所需的預算，又要為國內的家人儲蓄和提供資金，每一塊錢都很重要。但目前金融體系的不幸現實是，國際匯款仍然非常昂貴，從外國工人最初賺取的小額工資中削減了大量利潤。

在過去十年的大部分時間里，人們一直在談論加密貨幣匯款作為這一問題的答案。這個想法很有趣，但總是以全球加密貨幣的採用為前提。在過去的幾年里，它實際上已經開始發揮作用。

– 非洲，根據Chainanalysis的數字，在2020年大約有 “價值5.62億美元的加密貨幣從海外地址直接轉移到非洲的零售規模的支付中”。這個數字可能只是這段時間內匯到非洲的加密貨幣總額的一部分。尼日利亞非常擔心那裡的無照匯款的流行，以至於政府實際上正在付錢給人們，讓他們在匯款時避免使用加密貨幣。
– 拉丁美洲，在美國來自拉丁美洲的外國工人一直在使用加密貨幣交易所作為一種手段，以最小的成本立即將工資匯回國內，同時避開國際轉賬公司，這些公司已經對其在系統中的特權中間人角色感到滿意。許多拉丁美洲領導人已經表示支持加密貨幣，特別是比特幣。發送到該地區的比特幣付款從2019年的15億美元以下增加到2020年的30億美元以上，增加了一倍多。
– 亞洲，近年來向印尼和菲律賓等小型經濟體匯款的工人紛紛湧向加密貨幣。在東南亞一個用於跨境支付的流行區塊鏈在2020年的交易量增加了10倍。

就像 “每個孩子一台筆記本電腦 “項目一樣–該項目開始時是一個不可思議的騙局，但現在以智能手機革命的形式完全實現了–加密貨幣終於開始侵蝕金融中間商從外國工人那裡榨取的費用。

圖1：用於向非洲發送加密貨幣匯款的交易所（來源：Chainanalysis 2020加密貨幣地理報告）

匯款是一門大生意

根據世界銀行的數字，官方記錄的2020年流向低收入和中等收入國家的匯款約為5400億美元–這個數字與前一年的5480億美元總額相比，幾乎沒有受到COVID大流行的影響。隨著全球化進程的不斷加快，這些數字有望在未來幾年內快速上升。Allied Market Research估計，到2026年全球匯款的總價值將達到約9300億美元。

銀行和其他機構作為國際支付網絡中的關鍵節點，完全可以從所有這些匯款中收取肥厚的過路費，而且他們充分地利用了這種地位。

世界銀行的出版物《全球匯款價格》報告稱，在2021年第一季度，無論是通過銀行、郵局，還是通過西聯匯款等專門的轉賬服務，全球平均匯款費用約為6.38%，以200美元的平均零售交易為基礎。
同一份世界銀行報告還指出，銀行繼續發揮著剝削作用，指出 “銀行仍然是最昂貴的服務提供者類型，平均成本為10.66%”，用於發送小額匯款。
正如其他研究指出的那樣，在世界一些地方，跨境匯款的成本，甚至是區域內匯款的成本可能會高得多，在一些撒哈拉以南的非洲國家高達20%。

追蹤匯款的全部範圍和費用是一項挑戰，因為並非所有國家都在追蹤數據，對這樣一個龐大的世界性現象進行完整的記錄是一項固有的艱巨任務。但是，聯合國已經盡力監測這個問題，包括匯款公司從工人的交易中收取多少費用的問題，得出了驚人的估計，認為每年的費用總額高達數百億美元。

同時，將匯款的平均費用降低到聯合國規定的3%左右的目標–這一降低可在全球範圍內節省約200億美元–的努力已被證明是難以實現的。

這些匯款費用代表著金融中間人繼續從地球上一些最貧窮和最勤勞的人那裡拿走的錢，原因不外乎是這些機構控制著在世界各地轉移財富所需的遺留基礎設施。在一個更好的系統中，這幾十億的資金不是浪費在匯款費用上，而是可以用於儲蓄、教育支出和上升世界國家的經濟發展。

圖2：全球寄送200美元的平均成本。(來源：全球匯款價格數據庫，世界銀行)

加密貨幣正在取代中間銀行

像許多在亞洲、非洲和拉丁美洲的新興國家呆過的人一樣，我注意到，即使在最貧窮的地方，你也能發現令人難以置信的精通技術和決心的混合物。

儘管數十億人仍然無法獲得銀行服務，或者仍然受剝削性金融中間商的擺布，但近年來，智能手機的使用已經像野火一樣蔓延。到本十年中期，地球上的絕大多數人都有望獲得一部智能手機–這是通過去中心化的基於加密貨幣的金融服務、穩定幣或直接在比特幣和以太坊區塊鏈上傳輸、存儲和保存其勞動價值所需的唯一技術。

當美國政客們努力對加密貨幣下定決心時，外國工人已經把事情掌握在自己手中，並把它作為一種工具，以避免多年來困擾他們的高昂的匯款費用。

正如全球科技出版物《Rest of World》4月號關於在美國的墨西哥工人Maria Salgado的報道所強調的那樣，”在比特幣之前，像大多數移民一樣，她會通過國際匯款公司Western Union、MoneyGram或Vigo匯款。他們都向她收取費用，平均每寄200美元收取10美元。同時，像墨西哥加密貨幣交易所Bitso這樣的公司，每發送1000美元收取的傭金低至1美元”。

在撒哈拉以南的非洲地區，世界上移民人口增長最快的十個國家中就有八個是這裡的，人們也開始利用加密貨幣交易所和區塊鏈技術來保護他們的財富，以免在寄錢回國時被費用無謂地吞噬。

雖然與每年匯往非洲的近500億美元的法幣相比仍相形見絀，但加密貨幣的使用在人們中增長迅速，他們不僅被節省巨額費用的可能性所吸引，而且還避免了在貨幣歷來不穩定的國家的外匯風險。

DeFi創新將削減更多成本

去中心化金融和加密貨幣的持續創新，有助於削減或消除全球範圍內超過6%的平均匯款成本，這意味著為世界各國人民節省數十億美元。它將有可能幫助數以億計的依賴匯款的勞動人民跨過門檻，從貧困到他們自己的經濟穩定，並可能提升整個國家。

薩爾瓦多最近通過了一項將比特幣視為法定貨幣的法律，根據世界銀行的數字，該國國內生產總值的五分之一以上依靠匯款支付。如果成功實施將比特幣納入國民經濟的計劃，可以幫助該國在拉丁美洲取得重大進展，使其數以百萬計的海外工人及其家人的生活更加便利，並對世界上許多處理貨幣不穩定歷史的國家以及全球銀行和金融服務公司對其國家所擁有的繼承權力起到激勵作用。

加密貨幣和區塊鏈技術為世界各地的移民工人提供了機會，通過消除中間商來節省費用，從根本上加快他們的交易速度，並在將他們辛苦掙來的工資越過邊境送回給他們的家人時增加安全感和安心感。最重要的是，它提供了一個由手機和互聯網驅動的更公平的世界的機會，在那裡，出生在拉各斯、達卡或馬尼拉，不再意味著被迫遵守一套不公平的規則，使進步的大門受阻。技術已經到位，使這種變化成為可能。現在唯一的問題是這個新世界能以多快的速度出現。

Source: Accuweather